忍了三個月，終於可以看一下自己的財務狀況了。
找了兩個半天的me time，把自己財務狀況跟過去幾個月的支出記帳資訊攤開來檢視 (是的，我一直有在記帳，每一筆)。支出花半天，收入花半天。
過去在上班時，平常的開銷大小其實並不是很重要，主要關心的，是收入的成長。我用四個指標來檢視年度的變化：第一個指通是薪資年收入；第二個指標是每年「沒花完的錢」；第三個指標是總資產數字的成長 (vs 個人薪資的成長)；第四個指標是年度開銷中，小孩/教育/家庭支出占的比例。
至於投資績效，我通常是看看而已就好。
所以雖然我每一筆支出/收入都有在記帳，但是主要指標還是以總資產跟收入的部份。
接下來這個階段的人生，要開始應用4%法則，開始提領。那麼支出這件事，就變成非常重要了。所以第一個半天，我主要是花在重新設計「支出」相關的指標。這些指標，會成為接下來我定期追蹤和檢討的項目之一。第二個半天，我則是再次盤點了收入和資產的狀況，確保我現在的財務狀況符合年初的預期。
支出檢視
在前期 (我先設定5年)，主要是觀察提領的數字是否符合我之前的預期。這也是我開始測試過去三個月，以我這種不特別省錢也不特別花錢的生活型態，支出的樣態會是如何。可惜由於有暑假這個大變數，導致數字沒有確定的趨勢。過去暑假我上班，孩子去安親班，主要支出是安親/學費；這次由我自己帶，學費省了好幾萬，但在家裡跟安排出去的開銷就不容易相比了。不過如果這種樣態穩定的話，未來應該也是用這種方式在過日子。
另一個干擾的因素，是所得稅。每年的所得稅是依據前一年的收入去課徵的，所以2024要交的所得稅受到2023年收的影響，很明顯的有減少的情況。而如果要預測未來幾年後的開銷，所得稅應該會再更進一步地減少。
目前設定幾個指標：
- 月支出 數字 及 YoY
- 月分擔支出 及 占支出比例
- 季支出 Yo2Y
- 飲食類支出
- 家庭/教育類支出
- 個人稅金保險類
這看這幾個數字的變化，如果有特別大的數字，就進去細項看。
追蹤的期間先以2022, 2023 兩年為基底 (剛好一年是大好，一年是變差)；2024的數字，則是作為檢視的對象 (尤其是5~8月)。
以下是檢討的部份
- 飲食類支出維持高檔 (單月>15K，而且是只計我這邊的支出) 。跟過去兩年比起來，很明顯看到飲食物價上升/通膨的現象。這幾個月我並沒有自煮，所以型態一樣是外食為主。未來若要省錢，可考慮從此類下手。
- 教育類支出來看，的確省了暑期安親/夏令營的錢。
- 因為是 5~7月份的資料，仍然有所得稅的干擾。但如果以薪水預扣的部份去計算，每個月少了 20~30K的預扣。
- 如果以季支出來看，支出是有逐步下降的趨勢。代表目前的生活型態開銷較少。但此差額如果把稅金跟保險的差額扣掉之後，差距就沒有那麼大了。目前扣除稅金、保險、和學費支出後，還沒有明顯的變化。值得未來再進一步觀察。
- 從比例來看，家庭分擔的比例並沒有顯著的變化。如果個人省下了錢，理論上家庭分擔的比例應該會上升才是。需要持續觀察。
- 支出的部份，離職後的保險尚未重新調整。理論上少了公司團保和公司自費保險的保障，應該要重新購買新的商業保險才是。這樣會增加支出，但還是必要的。
- 如果以1~7月的數字去外推出年度累積支出，預估今年的支出比規劃提領的數字還高。也就是說提領的錢會是不夠用的狀態。Gap 大概在200K 左右。數字算出來我嚇了一跳，想說怎麼跟預期的差那麼多。後來發現如果把所得稅的部份再修正 (前兩年的提領會有所得稅的影響)，應該就有機會擠進去了。但還是心裡毛毛的，要再留意一下。
收入檢視
收入/資產的變化，這部份沿用我之前所作的圖表和指標，只要把分散在各處的資產數字填進去，就看得到總資產的現況和各項目的比例和趨勢了。
即使是經歷過了八月份台股的下殺，但是8月時資產 snapshot 出來還是比預期的高，比我預期地更早達到預期的數字。主要是離職後還有一波 ESPP 的提領，所以數字往上跳了一階。
而就檢討的部份，目前資產的配置除了有一部份在6月份轉成長期股債配置(VWRA : AGGU = 7:3)外，其他的投資還是保持在有主動/定期收入的情況下，較高風險的配置。這個部份目前先停止定期定額的投入，預計在下次再平衡時要進一步的調整，用一年左右的時間把整體的配置調整成FIRE後的狀態。
之後資產的投入資金應該會顯著下降，被動收入的比例應該會大幅提高 (其實現在已經是薪水投入的5倍之多了，可見股票漲多少！) 但是股市怎麼上去就有可能怎麼下來。在資產配置上除了用國外/全球在降低區域性/台股/短期風險外，是不是還有非股票/ETF的選擇？房地產是很火熱，但流動性差且槓桿高，不適合我的狀況。目前好像也只有節流這個選項？！
閒置/半閒置的資產約10%，好像有點多？ 如果 將其中一部份投入市場，轉化成收益護盾類，應該可以補足收益護盾不足的現象。手上留個 18~24個月的現金 (包括4%提領和緊急備用金) 應該夠了吧。
下一個階段的目標是找尋適當的收益護盾類，不然現在真的是靠純現金作護盾…
財務健康度評估和後續要做的事項：
關於財務健康度評估 (現在的提領方式和財務狀況是否能撐到我規劃的餘命)，我使用這個FIRE 風險計算機，輸入我目前規劃的提領數字和目前資產。在簡單的計算之後，以提領43年為目標。目前模擬結果有87.4% 的機會成功。就我個人而言，雖然還可以，但這安全邊際不夠，還不夠安全，未來需要加入 Barista FIRE。而 Barista FIRE 本來就在我的規劃之內，只是目前時程上因為某些因素，可能要2年之後才開始。實務上這塊的收入要怎麼來，還有足夠的時間好好的規劃。
接下來還要找時間做的事，先筆記在這兒。
- 預計第一年每3個月檢視一次這些數字，後面再變成每6個月。
- 找尋適當的收益護盾類。把提領的保障建起來。
- 要找適當的商業保險把團保跟公司自費保險這塊缺口補起來
- 心裡還是會怕怕的，那種沒有主動收入的不安感，必須要調適。
在〈遊民週記 19: 財務盤點筆記 (3個月之後)〉中有 2 則留言