美國總統大選，應該是這禮拜很多人關注的話題吧。川普選上後，對台灣的態度，對台灣的影響，疑美論，美國放棄台灣論等等，又要冒出來了。有趣的是，「保護費」一說，好像得到了適當的破解。「如果繳一些錢就可以得到美國的保護，那何樂而不為？」畢竟現在的台灣，還沒那麼缺錢。
如果有一定的安全感，經濟、生活、和社會滿意度應該會再提高。
本週看了頭號外交官S2，這部劇會讓人想到在職場上忙碌又運籌帷幄的日子，但還沒來得及讓人立下「啊是不是要回到那種日子」，很快又被劇裡的夫妻吵架給打斷了。第二季不能說不好看，只是最後要接到第三季的轉折有些讓人錯愕。就放著，等之後的第三季吧。
兩三週前，孩子開始抱怨家裡的網路卡頓，害他在緊湊的電玩戰鬥裡被KO。本來以為是個人技術的牽拖，因為同時間其他裝置並沒有網路卡頓的問題。後來交叉分析後，發現是因為舊的 iPad 6代 升級iOS之後，變得超lag的緣故。(但遊戲是顯示網路紅燈)。因為iOS 無法降級，在清後台等作法都無效之後，決定再買一台新的iPad。本來想說10月底的發表會會有新iPad，但看起來因為供應鏈的delay，可能要等到明年Q1 才發表。看了每次哀嚎而來借手機的孩子，決定在這個時間點買了兩年之前的 iPad 10代，以換得耳根的清淨。
經過一週的測試之後，除了耳根子清淨一點之外，也肯定了一件事：扣掉電玩卡頓之外，其實舊的 iPad 6 已經夠我用了 XD
好了，進入本週的主題：盤點6個月後的財務狀況。
對照參考/前情提要在這邊：《遊民週記 19: 財務盤點筆記 (3個月之後)》
財務盤點筆記 (6個月之後)
一回生，二回熟。有了上次的經驗，這一次盤點自己的財務，比上次快了一些。盤點的部份只花了半天，另外半天把TODO裡一些可以馬上做或是很快做完的事項先做一部份。順便也用google 視覺化了一些圖表，讓未來的自己更開心一些。
盤點的架構跟上次一樣，分成支出、收入、跟結論三大區塊。每個區塊會有數字盤點跟檢討。放上 blog 會是精簡並且刪除一些敏感資訊的版本，但應該不影響我觀點的呈現。還請見諒。
支出檢視與檢討
回顧過去六個月的資料，支出趨勢YoY呈現穩定減少，具體表現如下：
- 月平均支出：這三個月(8~10)較前一個週期 (5~7) 月圴支出多了40K。乍看之下嚇了一跳，但進去分析後發現只是因為到了交兩個孩子的補習費以及年度保費，所以支出上升。如果跟去年同期比 (YoY) 其實減少的幅度還是維持穩定。
- 累計年支出：利用截至目前累計支出，去外推預估全年估計支出，應該會到達、甚至小小超過在 FIRE 設定的第一年提領金額 (目前設定比例是4%)。但因為有1~4月在職的干擾，實際FIRE年支出應該會比這個數字小20%左右。
- 年增減變化：月支出相比去年下降約30%，季度支出兩年來也減少了32%以上。
在支出減少方面，吃的(飲食類)其實沒有省下太多錢。目前雖然有部份是自己下廚，就食材方面好像省下一些錢，但就單月統計還是維持高檔。之後應該去分析原因為何 (列入TODO)，看看是不是因為通膨的關係，讓飲食的部份並沒有變少。另外10月初，在高雄住了10天，該段時間飲食支出幾乎為0。這算是轉嫁到外部…所以實際飲食支出應該沒有下降。
家庭/孩子支出因為省下了安親班，平均一個月可以省下10K。算起來一年加上暑假，可以省下 150K，但要付出時間成本、時間被切割、以及接送時間的代價。算起來我每週因此減少的個人時間大概在20個小時左右。一個月大概在80個小時左右。換算起來用每一個小時去省125元 XD …. 但個人時間的減少並不是都消失在虛空中，至少孩子的笑顏無價。
所得稅因為沒有預扣，看起來稅金支出(相較去年)是下降的，但明年五月的時候還是要繳今年的收入的稅。現在只是先估計未來沒有扣稅時的狀態。稅金保險的大宗變成年度的保費，包括個人跟孩子的保費。上次有提，但是還沒做到的，是保險調整的部份。理論上少了公司團保和公司自費保險的保障，應該要重新購買新的商業保險才是。但還沒找到新的保險顧問，舊的保險顧問應該會在Q4才會主動跟我連絡 (送日曆) 。這算是重要但不緊急的。預估在2025Q3之前調整完成，不然會影響 2025的保費支出。
目前全年度的支出預估應該會符合FIRE 的提領預期，這是讓人可以稍稍放心的地方。不過就安全風險的部份，如果用現在的提領金額，可能還是有12% 的失敗機率。要嘛就是經濟上行資產提升 (這部份我不能控制)，要嘛就是提領金額減少 (這個會遇到之前所提到的心態難題。但如果成功把支出的比例從 4.0%往下調15%到3.4%，那麼會有 99.1%的機會成功。如果把1~4月的干擾去除 (減少20%)，那麼是有機會的。
收入檢視與檢討
- 資產累計變動：跟3個月前的資產變化不大，主要來自股票漲幅和投資收益。
- 資產配置調整：如上次提到的 TODO，把手上閒置/半閒置的資金投入市場，留下定存作為生活緊急預備金。閒置現金類的資金比例從10% 降至4%左右，應該是有點緊但是健康的狀態。投入市場的部份以新建立的收益護盾類為主。 目前是開了一個國內證券的複委託戶，先以 SGOV 跟 YMAG 來建構配息來源。流動性應該沒有問題，只是要注意一下匯率的影響。收益護盾因為是新建立的，預計每三個月會特別拉出來檢視一次。
這三個月同時也開始準備2025提領的壓力測試。因應未來的提領策略調整，我把手上的戶頭分成生活戶跟投資戶兩群，每次從投資戶提領出來的生活費只會在生活戶頭裡流動。這樣子在做壓力測試回顧時也會比較清楚。
2024Q3的「大股災/大蕭條」看起來沒有來，接下來要接川普當選的不確定性。市場在等黑天鵝，黑天鵝就不會來……是嗎？目前川普的上任對於全球股市的影響尚未知，但多了一些不確定的因素 (包括對台灣/台海兩岸區域的不確定因素)。要審慎觀察。接下來一年，也就是川普上任之後的一年，在壓力測試的同時，也正好自我觀察經濟不確定性對個人資產配置/個人心態的影響。
也因為對於未來的不確定性多了那麼一些些，所以在長期股債配置 (VWRA : AGGU = 7:3) 方面，我可能要再保守一些。除了比例的調整之外，也預計要再移動一些資產進長期的股債配置裡。這部份預計會在下一期完成。值得注意的是，就全部資產 (長期+短期) 來看，股債配置都離 7:3 還很遠。
最後，仍然要繼續尋找 barista。
結論
最大的心得跟收穫：如果小心翼翼地控制支出，目前風險是很低的 (安全性 99.1%)。
但要付出的代價是「必須控制支出」。控制支出對我來說沒有問題，但是如果有一些「有錢就會任性」的支出時，要再多想一些時間的感覺仍然不好受。這段期間沒有出國或是較高額的支出/旅遊，如果每年有約10萬~20萬的任性支出額度，那應該會過得更加舒服。這件事情就不是操之在我了，如果投資回報/經濟數字是樂觀的，之後應該可以多增列一筆「任性款」的存在。
另外一些 TODO / follow-up:
- 2025/1會開始進行壓力測試。目前支出提領的策略已經寫好 excel，每年固定填入數字就好。
- 需要分析飲食支出為什麼沒有下降，真的是通膨的原因嗎？
- 商業保險的重新調整，要找一個適合的保險顧問來進行這件事。以現有的保險顧問優先，但如果2025沒有適合的機會，也開始找尋新的顧問或是保經。
經歷過 3個月的盤點 (2024/8) 跟 6個月的盤點 (2024/11) 後，下次預計的盤點時間會改為年底 (文章發布是在 2025/1)，以配合未來財務上支出提領跟資產再平衡的時程 (每年6月底跟12月底)。有了定期的財務盤點，平常的時候就更不用花心思在這些事情上，可以全心浸泡在生活本身。
