想要知道時間對人的影響，
要嘛問智者，
要嘛問老者。
智者用腦袋分析，告訴你答案。
老者用身體體驗，分享你經驗。
Farewell party 進入第三週，本週的重點是跟我同世代的同學們。
20年前在學校共同生活，20年後在有名有姓的公司站穩了腳步。
酒足飯飽之餘，我提醒他們，20年前我們不是說，在科技業拼個十幾年就要退休？
照這樣子推算起來，大我們兩三屆的學長們，應該要從浪頭上跳下來，把位子讓給後輩了…
是吧？
坐我對面的文青室友看了我一眼，翻了白眼，放下筷子，雙手握拳，然後像花朵急速綻開一樣張開手掌。
「叭噗啦！！」
整桌人都笑了起來。
盤點了一輪，真的「退下來」的，反而寥寥無幾。盤點結果出來的當下，我是震驚的。震驚的是會不會是我過分樂觀，風險評估有問題？
40歲以後，薪資應該已經成長到讓新鮮人羨慕的程度。看勞動節放假時，群組眾人開始哀嚎又要繳稅這件事就知道 。年收乘以稅率，換算起來通常是大於戶頭活存的數字。這個不像水電跟學費，如果要一次繳掉是很痛的。所以除了哀嚎之外，要嘛就是問什麼繳法有回饋，想要多少「賺一點」回來；要嘛就是直接問哪張卡有分期，分得愈多期愈好，分個12期正好與明年的繳稅無痛接軌 XD。
如果大家的公式都類似，為什麼我算出來是安全的，而收入更高的他們卻還繼續跑著？
這個議題開啟了聚餐的後半段。
有一種說法是，收入減支出才是資產累積。
收入上升了，但支出也上升了。兩者互相抵銷後，拖緩資產累積的速度。
但我倒覺得，在收入 150% 的情況之下，即使支出150%，資產累積的速度仍然會維持 150%。何況有些生活基本開銷並不會跟著收入有同幅度的增長。所以當收入超過開銷一定程度後，資產累積的速度會增長得非常快。
舉個簡單的例子，每年 60萬收入/40萬支出 跟 120萬收入 / 60萬支出 的家庭，每年資產累積的速度是三倍 (20 vs. 60)。更何況強者我同學們的數字…
如果不是數字本身，那問題可能是解讀數字的人，也就是觀點。我發現，有幾點是可能會讓人卡住的：
1. 被房子/房貸卡住了。
在低利率的時代，很聰明的作法是先不把貸款還完，把資金先拿去作其他的投資運用。而如果是通膨的年代，用投資房子來「抗通膨」也是常聽到的說法。
如果以總資產的角度來看，不動產投資好像是一個聰明的作法。於是時有耳聞，沒房的快點買房，有房的再投資一間，再投資兩間… 我聽過一個說法：「我這幾棟房子賣了就財富自由了。
但當問了「那什麼時候賣？」的問題，往往後面接著是「什麼時候賣？」「用什麼價格賣？」「不如不賣，留給孩子好了」等理由。
這些理由往往讓這些不動產真的不動了。為了還貸款，為了維持現金流，只好繼續工作。
2. 被消費的心態卡住了 (由奢入儉難)
在有薪資收入的情況，只要現金流是充裕的，用金錢換時間，用多一些金錢享受一下，都是人之常情。多花的錢，只是讓資產累積的速度慢了一點，反正公司的股價向上，薪水也向上，錢都還夠用…
想一想，如果每個月「多」花個一萬元，一年「多花」個12萬。雖然開銷的數字變大了，但因為不會入不敷出，每年存下來的數字也只比往年(或對照組) 少個10~20萬，想想時間成本，想想耗費心力去比價，想想孩子臉上的笑容，這多花的10~20萬好像就值得了。
這樣子想是沒錯的。
不過如果切換成要評估退休所需要的資產時，簡單且直覺的方式是利用所謂的 4%法則去估算。
當使用 4%法則估算時，就會發現每年多花的 12萬….乘起來的數字 (資產累積的目標) 好驚人… (簡單說，就是 12 x 25 = 300萬)
為了達到那目標中的資產數字，只好繼續在賽道上前行。
何況，如果每年「多花」的，不是12萬呢？ (再次向我同學口中的數字致敬…)
3. 被行事曆卡住了 (不知道之後要幹嘛)
離開公司後，時間空白了，要做什麼？ 做了十幾年習慣的工作，不管還有沒有熱情，但就是純熟，享受純熟帶來的紅利 (包括心力和薪水)。如果沒有非常想做的事，那麼順著現在的航道漂流前進，不也是一種選項？
以前對於退休後生活的印象，有的人是種種花，有的人是坐在電視機前發呆，有的人是「遊山玩水」。這些被傳統認定成「沒有生產力」的工作，真的是想要做的事嗎？
如果不想過這樣的生活，那要過怎麼樣子的生活呢？
如果還沒有確定的答案，那是不是就先維持現狀，再慢慢找？
4. 被家人和社會的眼光卡住了。
如果今天已經是業界的領頭羊公司，那麼脖子掛的這塊badge，吸引力就更強烈了。
過年過節「你家孩子在哪上班啊？」「那個誰誰誰家的小孩去年畢業要去 GG 電…」
類似的情境，也會出現在孩子的對話裡。
連填個問卷，碰到職業這欄，不管是「行業別」還是「公司名稱」 ，想想以後要怎麼寫？有對應的欄位可以寫嗎？
就算你知道公司愈大， 自己愈像個螺絲釘，但要你這個螺絲釘把那張 badge 脫下來，是需要勇氣的。
而且脫下之後呢？行業別要填什麼呢？自由業嗎？(好像不對)
還是要勾選「其他」然後填寫「無業遊民」？ (相信我，會有困惑的眼光投射而來)
一但被卡住了，就像在找最佳解的收斂過程中，發現維持現狀才是local的最佳解。但如果用高維度的角度去觀察，也許翻過這座山頭，而能夠發現其他的最佳解。
只是我們沒有上帝視角，我們真的知道山頭的那邊有最佳解嗎？
我不是智者，我不知道。
但我繼續思考，逼近之後，準備好方案，然後…
老爸說，你們這些少年人，沒有手機就沒有生活了；
同學說，我現在點餐都要把眼鏡摘下來看菜單了；
我說，一切都好是沒錯，但我還想知道時間還能告訴我什麼。
我不是智者，但我有機會，我也有 Plan B。
所以我決定開啟這段旅程。用一兩年的時間去體驗，並且分享我的經驗。
而這段時間，就當作是中年的gap year吧。
